Ada banyak kesalahpahaman tentang cara menghitung nilai kredit. Ketika saya menjelaskan kepada orang-orang bahwa saya memiliki 20+ kartu kredit yang terbuka pada waktu tertentu, pertanyaan pertama yang biasanya saya tanyakan adalah “bukankah hal itu merusak nilai kredit Anda?!”
Jawabannya adalah tidak, dan dalam banyak kasus hal ini justru dapat meningkatkan nilai kredit Anda. Namun sangat sulit untuk “cocok” dengan orang lain. Jadi saya pikir saya akan menjelaskan lebih detail, sebagian dengan membagikan nilai kredit saya sendiri.
Nilai kredit saya sangat bagus
Skor kredit Equifax dan Transunion saya saat ini masing-masing 824 dan 827, lebih baik daripada sebagian besar konsumen. Sejujurnya, skor saya lebih rendah dibandingkan beberapa bulan yang lalu (saat mencapai 840), karena saya telah mengajukan beberapa kartu, dan agak ceroboh dalam menjaga penggunaan kartu saya tetap rendah.
Meskipun demikian, misalnya, tidak banyak manfaat memiliki nilai kredit 840 vs. 800, karena keduanya akan membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan apa pun yang Anda inginkan. Jadi, meskipun skor kredit super tinggi mungkin bagus untuk menyombongkan diri, ada nilai terbatas di luar itu. 😉
Apa rahasia nilai kredit yang bagus?
Banyak orang yang bingung tentang cara menghitung nilai kredit di Amerika Serikat. Ringkasnya, berikut adalah faktor utama yang menentukan skor kredit Anda:
- 35% dari skor Anda terdiri dari riwayat pembayaran Anda
- 30% dari skor Anda adalah pemanfaatan kredit Anda
- 15% dari skor Anda adalah riwayat kredit Anda
- 10% dari skor Anda terdiri dari jenis kredit yang Anda gunakan
- 10% dari skor Anda adalah permintaan kredit baru
Bagaimana mungkin memiliki skor kredit yang bagus dengan jumlah kartu kredit yang terbuka banyak, dan juga secara konsisten mengajukan kartu baru? Berikut adalah beberapa trik yang mudah diabaikan dan/atau tidak dapat dipahami sepenuhnya oleh orang-orang.
Selalu melakukan pembayaran tepat waktu
35% dari nilai kredit Anda terdiri dari riwayat pembayaran Anda. Itu sangat mudah. Bayar saja tagihan Anda tepat waktu, dan pada dasarnya Anda akan mendapatkan “nilai sempurna” untuk sepertiga nilai kredit Anda. Jika Anda ingin terlibat dalam hobi ini, Anda pasti ingin terorganisir dengan baik, dan itu tidak membutuhkan banyak usaha, kok. Pastikan Anda memiliki tanggal jatuh tempo pembayaran di kalender Anda, dan sudah menyiapkan peringatan pembayaran.
Anda tidak hanya akan dikenakan biaya karena keterlambatan pembayaran, tetapi nilai kredit Anda juga akan terkena dampaknya.
Jaga agar pemanfaatan kredit Anda tetap rendah
30% dari nilai kredit Anda terdiri dari penggunaan kredit Anda. Ini hanya mengacu pada persentase keseluruhan kredit yang Anda gunakan.
Izinkan saya memberi contoh. Katakanlah Anda memiliki 10 kartu kredit, dan masing-masing memiliki batas kredit sebesar $10.000. Itu berarti Anda memiliki kredit yang tersedia sebesar $100.000. Jika Anda membelanjakan $90.000 untuk kartu Anda setiap bulan, Anda menggunakan 90% kredit Anda. Hal ini terlihat berisiko bagi bank, karena mereka mulai bertanya-tanya apakah Anda akan membebankan biaya pada barang-barang yang sebenarnya tidak mampu Anda bayar.
Sebaliknya, jika Anda memiliki kredit sebesar $100.000 tetapi hanya membelanjakan $1.000 per bulan, Anda hanya menggunakan 1% dari kredit Anda. Jika Anda mengajukan permohonan kartu baru, bank memandang Anda berisiko rendah, karena Anda jelas tidak berusaha memaksimalkan batas kredit Anda.
Sebenarnya membantu jika memiliki banyak kartu, sehingga keseluruhan kredit Anda yang tersedia tinggi, sementara pemanfaatan Anda sangat rendah. Ada satu trik lain di sini — lunasi sebagian besar saldo kartu kredit Anda bahkan sebelum laporan mutasi ditutup. Dengan kata lain:
- Katakanlah tanggal penutupan kartu kredit adalah 1 April
- Tanggal jatuh tempo pembayaran biasanya beberapa minggu setelah itu
- Saya cukup membayar sebagian besar tagihan kartu kredit saya dua hari sebelum laporan ditutup (dalam hal ini, 30 Maret)
- Itu karena apa yang dilaporkan ke biro kredit adalah pemanfaatan Anda pada saat laporan Anda ditutup; jadi meskipun batas kredit saya adalah $10.000 dan saya membelanjakan 90% dari jumlah tersebut, jika saya melunasi sebagian besar saldo tersebut bahkan sebelum tagihan ditutup, maka tingkat pemanfaatannya akan sangat rendah
Simpan beberapa kartu untuk waktu yang lama
15% dari nilai kredit Anda terdiri dari riwayat kredit Anda. Satu hal yang menjadi faktor utama dalam hal ini adalah usia rata-rata akun Anda.
Dengan kata lain, penerbit ingin melihat bahwa Anda telah menggunakan kredit secara konsisten dan bertanggung jawab dalam jangka waktu yang lama. Lagi pula, jika Anda belum pernah memiliki kartu kredit sebelumnya dan tiba-tiba mendapatkan lima kartu kredit sekaligus, mereka tidak yakin apakah Anda dapat menangani kredit Anda secara bertanggung jawab (itulah sebabnya masuk akal untuk mengajukan lebih banyak kartu secara bertahap).
Jadi, meskipun saya mengajukan banyak kartu baru, penting juga untuk menyimpan beberapa kartu untuk jangka panjang. Inilah sebabnya saya sangat merekomendasikan kombinasi kartu yang layak untuk membayar biaya tahunan, dan juga tidak ada kartu biaya tahunan yang menambah nilai. Beberapa kartu layak didapatkan karena laba atas pembelanjaannya, sementara kartu lain layak didapat karena keuntungan berkelanjutannya.
Kartu-kartu tersebut tidak hanya sepadan dengan manfaat yang ditawarkannya, namun fitur tambahannya adalah membantu nilai kredit saya. Itu juga sebabnya saya melakukan segala yang saya bisa untuk menjaga agar tidak ada kartu iuran tahunan yang terbuka, meskipun saya tidak mendapatkan banyak manfaat dari sana.
Itu adalah 80% dari nilai kredit Anda
Jumlah di atas saja menyumbang 80% dari nilai kredit Anda. Jika Anda memainkan kartu Anda dengan benar (tidak ada permainan kata-kata), skor Anda sebenarnya bisa lebih tinggi jika Anda memiliki banyak kartu dibandingkan jika Anda hanya memiliki sedikit kartu.
20% terakhir dari nilai kredit Anda terdiri dari kombinasi jenis batas kredit yang Anda gunakan, dan permintaan kredit baru Anda. Yang pertama mengacu pada diversifikasi jalur kredit (kartu kredit, hipotek, dll.) — semakin banyak variasi yang Anda miliki, semakin baik. Ini mungkin tampak terbalik, tetapi memiliki hipotek rumah atau pinjaman mobil sebenarnya dapat membantu skor Anda.
Satu-satunya bagian dari nilai kredit Anda yang akan terkena dampak negatif dari pengajuan kartu baru adalah permintaan Anda untuk kredit baru, yang mana skor Anda untuk sementara akan terkena beberapa poin untuk penyelidikan. Namun, setelah 24 bulan, hal itu tidak termasuk dalam laporan Anda, dan Anda hanya akan memperoleh manfaat positif dari memiliki banyak kartu.
Intinya
Saya yakin sebagian besar pembaca OMAAT sudah mengetahui bahwa mengajukan banyak kartu kredit tidak selalu merugikan nilai kredit Anda, dan dalam banyak kasus bahkan membantu. Namun bagi mereka yang “meragukan”, semoga ini bisa membantu melihat bagaimana nilai kredit bekerja dalam praktiknya.
Saya ragu saya akan secara konsisten memiliki nilai kredit yang bagus jika saya tidak memiliki begitu banyak kartu, karena ini benar-benar memberi Anda penyangga yang cukup dalam hal penggunaan kredit, usia rata-rata akun, dll. Jadi memaksimalkan imbalan kartu kredit tidak hanya berguna dalam hal mengakses imbalan yang besar, namun juga dapat berdampak positif pada nilai kredit Anda.